Архив метки Пенсионная реформа

Бежать ли сейчас в НПФ? Посчитайте сами!

17 октября правительство приняло новую пенсионную формулу. По ней ужесточаются минимальные требования к стажу и зарплате для начисления страховой (основной части) пенсии – к 2025 году для этого нужно будет 30 лет платить взносы по полному страховому тарифу (без накопительной части) с зарплаты, равной одному МРОТ (в 2014 году это 5,5 тысячи рублей), или 15 лет платить с зарплаты от двух МРОТ или больше.

В результате страховой пенсии могут лишиться 12–25% всех россиян. При этом накопительную пенсию тоже ждет серьезная реформа: с 2014 года прекращаются 6%-ные отчисления в накопительную пенсию «молчунов». Взамен на 6% увеличится страховая часть их будущей пенсии. Каждый россиянин еще имеет право передумать. «Молчуны» могут вернуться в накопительную систему до конца 2015 года (для этого нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию), а те, кто уже выбрал НПФ, могут отказаться от накопительной системы в пользу страховой.

В общем, все очень сложно и запутано.

Что выгоднее?

И как лучше поступить в связи с недавним решением правительства изъять накопления за 2014 (и, возможно, 2015-й) год в пользу нынешних пенсионеров? Slon просчитал плюсы и минусы всех вариантов, которые сегодня предлагает нам государство, и выбрал оптимальный.

  •  Оставшись «молчуном», вы проиграете в любом случае.
  • переходя из НПФ и УК обратно в Пенсионный фонд, вы проиграете. Если сомневаетесь в своем НПФ (или УК), переведите деньги в более надежный.
  • Выбрав НПФ (или УК) сейчас, вы выигрываете. Но выбирать нужно один из самых эффективных.
  • Выждав год-два и затем выбрав НПФ (или УК), вы добровольно отказываетесь от накоплений за это время и ничего не получаете взамен.

Почему так?

1. Остаться «молчуном», то есть ничего не делать

«Молчуны» будут получать страховую (16% взносов) и фиксированную (6% взносов) пенсии. Они индексируется не ниже инфляции, это гарантировано. А по накопительной пенсии государство гарантирует лишь номинал без всякой индексации.Если у вас маленькая зарплата и небольшой стаж (около 1 МРОТ в течение 30 лет), есть риск, что с 2025 года вас вовсе лишат страховой пенсии. Чтобы этого не произошло, Минтруд рекомендует отказаться от накопительной части пенсии: тогда взносы в страховую будут больше. А Slon рекомендует не отказываться от накопительной системы, а устроиться на место с «белой» зарплатой на 6% больше, либо работать на полтора года дольше. Это полностью компенсирует потерю баллов.
Первый плюс принесет вам выгоду только в одном случае: если все НПФ и УК будут работать крайне неэффективно и не смогут компенсировать потери по инфляции. Пока для этого оснований нет.Если вы откажетесь от накопительной пенсии, а ваших взносов в страховую часть все равно не хватит, вы не получите ни ту, ни другую. Отобрать у вас накопления государство, по нынешним законам, не может.Повлиять на индексацию будущей страховой пенсии вы не можете. Она будет расти по инфляции и в зависимости от доходов Пенсионного фонда. Если вы доверите 6% взносов эффективному НПФ, прирост будет больше.По новой пенсионной формуле (начнет действовать с 2015 года), сам размер страховой пенсии зависит не только от ваших отчислений, но и от двух других параметров. И они каждый год будут меняться по решению правительства. Это размер трансферта в Пенсионный фонд из бюджета (к нему будет привязана стоимость вашего пенсионного коэффициента) и порог зарплаты, с которой платятся страховые взносы. Чем выше этот порог, тем ниже ваш коэффициент. И этот порог планируется поднимать до 2021 года с 1,6 до 2,3 средней зарплаты по стране. Ваша будущая страховая пенсия за это время значительно уменьшится. Вам выгодно сократить ее долю.Вы уже потеряли 20,5% своих накоплений из-за того, что промолчали и доверили их государственному ВЭБу. По данным Пенсионного фонда России, 6 из 9 прошедших лет доходность инвестирования ВЭБ была ниже инфляции, и деньги обесценились. Мораль: воспользуйтесь правом выбора и не доверяйте государству.

2. Написать заявление об отказе от своего НПФ или УК и перейти обратно на страховую модель

Вы добровольно откажетесь от прибавки к пенсии. Если ваш НПФ или УК не убыточны (оценить их доходность можно по отчетам на сайте ПФР и ежегодным рейтингам НПФ и УК), вам выгодно оставаться там или выбрать еще более эффективный НПФ.

3. Срочно перевести будущие накопления в НПФ или УК

Если ваш НПФ или УК прогорит, вы получите лишь номинал накоплений без всякой индексации.В 2014 году (и, возможно, 2015-м) вы все равно окажетесь в страховой модели из-за конфискации накоплений в Пенсионный фонд. При этом «молчуны» получат прибавку 6% к страховой части пенсии, а вы получите виртуальные баллы, которые правительство точно так же обещает учесть при начислении страховой пенсии.
Возможно, это не так и плохо: ведь ваши накопления, в отличие от остальных денег в системе, будут индексироваться по инфляции плюс 2%. А в условиях неблагоприятной экономической ситуации лучше иметь такую гарантию, чем зависеть от доходов Пенсионного фонда.Вернут ли деньги на счета НПФ и УК – пока не решено. Если их в итоге вернут, и ваш НПФ (или УК) будет работать эффективно, вы выиграете. А терять в любом случае нечего.Доходность НПФ и УК варьируется: деньги могут обесцениться, а могут вырасти. По результатам на январь 2013 года как минимум 16 из 28 крупных НПФ вышли в плюс: при средней инфляции 9,4% (в 2005–2012 годах) они ежегодно приумножали накопления на 9,44–14,98%. В 2012 году доходность выше инфляции показали 30 УК. Выбрав правильную компанию, вы выиграете.Государство не может лишить вас суммы накоплений и дохода по ним. А вот снизить стоимость коэффициентов страховой части оно может и воспользуется этим для покрытия дефицита Пенсионного фонда.

4. Подождать год-два и потом перевести деньги в НПФ или УК

За время отсрочки вы ничего не выиграете. В 2014 году вы получите прибавку к будущей страховой пенсии 6% – эти деньги уйдут в Пенсионный фонд и превратятся в ваши баллы для расчета будущей пенсии. Если вы отдадите эти 6% в НПФ или УК, они попадут туда же. И будут индексироваться по инфляции плюс 2%.Если правительство решит вернуть накопления, вы проиграете. За эти год-два накоплений у вас не будет.Правила игры постоянно меняются и имеют обратную силу. Сейчас вам дают время подумать, завтра государство может ограничить это право. В такой ситуации лучше максимально затруднить власти конфискацию ваших денег. То есть, по крайней мере, не отдавать их добровольно даже на время.Источник: http://slon.ru

Пенсии-2014: вернут или обманут?

Все взносы в накопительную часть пенсии за 2014 год будут сняты со счетов их владельцев и потрачены на выплаты нынешним пенсионерам. Об этом на прошлой неделе объявил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Речь идет о 6%-ных отчислениях от зарплаты, которые работодатели обязаны перечислять в накопительную часть будущей пенсии работника вместе с 16% взносов в страховую часть. Сейчас этими средствами управляют либо негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании (если вы сделали выбор в их пользу), либо Внешэкономбанк (если вы промолчали).

Предстоящее изъятие денег Минфин объясняет тем, что все НПФ и УК должны пройти проверку Центрального банка и процедуру акционирования до 1 января 2016 года. По словам Моисеева, лишь небольшая часть фондов успеет закончить этот процесс досрочно.

Один из главных вопросов этой недели: вернет ли нам государство взносы в накопительную часть пенсии за 2014–2015 годы (примерно 500 млрд рублей)? Сейчас точного ответа нет ни у министров, ни у президента. Вариантов, по большому счету, два: либо вернет из бюджетного резерва (но произойдет это не раньше 2016 года), либо потратит резерв на более срочные нужды.

Какой вариант выберет Путин? Скорее всего, это зависит от тяжести и продолжительности экономического спада: чем меньше доходов поступит в бюджет в 2014–2015 годах, тем выше вероятность конфискации накоплений на покрытие дефицита.

Правительство вернется к обсуждению этого вопроса на заседании 10 октября. А пока, чтобы оценить вероятность возвращения денег и возможные преграды, Slon решил наглядно объяснить, как устроен круговорот пенсионных накоплений.

Куда пойдут 6%-ные взносы на накопительную пенсию в 2013–2015 годах?

pension

Хроника принятия решений

8 октября Министр финансов Антон Силуанов подтвердил, что средства, сэкономленные в результате перевода пенсионных накоплений 2014 года в пенсионный фонд, могут пойти на антикризисные меры: «У нас получился резерв 244 млрд рублей, которые мы пока не собираемся тратить. (…) Посмотрим, будем ли мы тратить, целесообразно ли его тратить вообще, как пойдет исполнение бюджета, какая макроэкономическая ситуация сложится. Будем этот вопрос обсуждать».В бюджете остается еще один резерв в 243 млрд рублей. Его судьбу министр не прояснил.
7 октября Неназванный источник в правительстве сообщил агентству «Прайм», что бюджетный резерв, предназначенный для возвращения денег в НПФ и УК, уже решено потратить: «Неиспользованный трансферт в размере 244 миллиарда рублей будет направлен в антикризисный резерв, шанс вернуть средства пенсионных накоплений равен нулю».Он добавил, что граждане, впервые вступающие в трудовую деятельность, получат пять лет на раздумья, к какой пенсионной модели присоединиться. До тех пор, пока они не сделают выбор, их накопительные выплаты также пойдут в распределительную систему Пенсионного фонда России.
3 октября В бюджете создается резерв, эквивалентный сумме изъятых из НПФ и УК накоплений (243 млрд рублей). Эти средства будут временно заморожены.Министр экономического развития Алексей Улюкаев пояснил, что механизм для возвращения накоплений их владельцам в принципе существует: «Мы сейчас исходим из того, что все-таки средства застрахованных лиц после того, как их страховщики, соответствующие негосударственные пенсионные фонды, будут приняты в систему страхования вкладов, будут компенсированы за счет того резерва, который создан Минфином. <…> Понятно, что это непростая бюджетная конструкция, наверное, нужны какие-то нормативные решения, для того чтобы придать статус такого резерва этим деньгам, но это не противоречит существующему закону».Будут ли приняты эти дополнительные решения, министр не уточнил. Свои разногласия с Минфином Алексей Улюкаев, известный также поэтическим творчеством, сформулировал цитатой из «Онегина»: «Меж ними все рождало споры и к размышлению влекло».
Право выбора накопительной или страховой пенсионной модели для каждого гражданина будет продлено еще на год – до 2015 года.
Будет создан фонд гарантирования пенсионных накоплений под управлением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Он компенсирует возможные потери тем гражданам, чьи НПФ или УК неэффективно инвестировали накопления или не прошли проверку ЦБ.
2 октября Владимир Путин на форуме «Россия зовет!» ответил на вопрос, правда ли, что «те граждане, которые накапливали средства в пенсионной системе, не получат деньги на свои счета»: «Это правда. Но это не значит, что накопленные будут конфискованы. Вот этого не произойдет никогда. И вот эта система накопительной части пенсии не отменяется. Мы просто хотим проверить степень надежности тех средств, что граждане уже вложили и будут вкладывать в будущем».
Алексей Улюкаев заявил в эфире телеканала «Россия 24»: «Мы предполагаем обращения граждан в суд и считаем, что у них будет неплохая судебная перспектива. Все-таки мне кажется, что в ходе дискуссии мы должны найти приемлемую и комфортную для всех правовую конструкцию».
1 октября Накопления за 2013 год, которые НПФ и УК не успеют получить до конца года, направляются в ПФР. Он инвестирует эти средства в государственные облигации и банковские депозиты, а затем вернет тем НПФ и УК, которые пройдут проверку ЦБ.
Накопления за 2015 год также поступят в ПФР, если НПФ и УК не успеют к этому времени пройти проверку ЦБ и закончить процедуру акционирования.
Накопления, направленные в распределительную часть ПФР, будут проиндексированы в 2014 году на 7% – так же, как и все средства ПФР, направляемые на страховую пенсию.
На 244 млрд рублей сокращается трансферт бюджета Пенсионному фонду.
30 сентября Взносы на накопительную часть пенсии всех граждан за 2014 год (примерно 244 млрд рублей) изымаются из НПФ и УК в распределительную часть Пенсионного фонда России и направляются на выплаты нынешним пенсионерам.
18 сентября Накопления молчунов, которые не передали средства в НПФ или УК, с 2014 года обнуляются. Все 22% обязательных пенсионных отчислений этих граждан пойдут на выплаты нынешним пенсионерам. Взамен молчуны получат прибавку к страховой части своей будущей пенсии. В 2014–2016 годах это сэкономит федеральному бюджету 350 млрд рублей.Источник: http://slon.ru